用信用卡消费是件很有面子的事！
我在几年前的时候，对此深有体会。当时为了帮一个在工商银行卡部的朋友完成发卡任务，办了一张工商银行的牡丹信用卡。好象办的还是银卡——比普通的牡丹卡来得更“贵宾”一点，透支额度更高一点。一天在天津伊势丹买衣服，发现Lee的衣服宣传得很英伦，而那个时候天天听Oasis,所以决定买一件Lee的外套（后来发现，那件衣裳起球十分严重
……哪里有能给衣服去球的洗衣店？）。
可是店员明显因为我年轻而猥琐的外表以及南方口音而鄙视我——以为是个来闲逛光看不买的穷学生，所以在试衣服的时候爱理不理，并说要打烊了请快点等等。最后我快速选定一件，结帐。但是店员跟我到银台结帐的时候，银台居然找不开零钱，也说是快打烊了等等。于是我只好说，那就刷一下卡试试是不是更方便一点。等我掏出牡丹卡刷卡以后。发现店员陡然对我尊重了许多
。以至于我随口问到，伊势丹没有Levi’s的专柜，天津哪里可能有的时候，店员以几乎诚惶诚恐的态度说，目前Levi’s还没有进入天津，不过Lee的仔裤也不错，要不您先试试？……
信用卡真神奇！
当时招商银行、中信实业银行等还没有推出信用卡业务。在这些新锐银行看来，工商银行根本就不会做信用卡，而且工商银行的信用卡根本没有与“国际接轨”。
然后他们就来了。
前段时间发现很多新锐银行开始向高校在校学生推广信用卡。申请信用卡或者被拒绝发放信用卡一度成为BBS上的热门话题。
你需要一张信用卡么？你需要等会儿，如果你是南开大学在校生的话。
除了能满足我们一点小小提升社会地位身份的虚荣以外。信用卡的另外一个好处是免息透支。一些新锐银行纷纷提出最长免息期50天或者更长的政策。50多天免息！这多么美好啊！
等一下，所谓的“最长50天免息期”，并不是说每笔消费都能免息！
比如你选择招商银行，每月的的帐单日选择在25日，那么在7月份，招商银行会统计你从6月26日到7月25日之间的所有消费。这些透支消费，都要在8月13日偿还。所以6月26日的透支消费获得了最长的免息期，而7月25日透支消费只有最短的免息期——这远没有50天。
假设这个7月份，你总共透支消费了10000元，结果你因为资金出现一些问题——或者根本就是疏忽了，导致你在8月14日还款。这个时候你或许会想：恩，还好只透支了一天，只要支付一天的利息而已，才0.5‰/天。
等一下，根据招商银行的规定，你超期还款以后，所有的免息期作废——你那天透支消费的那一万元，就从哪天开始计算到8月13日的透支利息。
或许你会想，赶在8月13日这天，这一万块钱，我能还多少还多少。比如你还了9999元。然后你觉得，还好，只欠一块钱了，透支利息也没有多少。你甚至为了保险起见，在8月10日就还了这9999元。于是你觉得万无一失了。
等一下，这9999元的透支利息，招商银行还是要收你的。从透支消费那天算起，到8月9日。因为你没有按期全部还款，所以自动丧失免息期优惠。
你开始略微有点不安。于是招商银行说，可以通过一卡通——这种借记卡来自动还款。于是你去办了一张招商银行一卡通。然后把你整学期的生活费先存里面去了。
于是招商银行给你选择：“一卡通关联自动还款金额可选择全额还款，也可选择最低还款额”。而你想，恩，少还款总是好的，于是选了“最低还款额度”。
但是等一下，因为你没有全额还清全部透支，所以你也是没有办法享受招商银行的免息透支期政策。于是你透支了多少钱，直到你“自动还款”之前，招商银行都是要收你0.5‰/天的利息。这个利息大约是19.56%/年——为什么不是18%=0.5‰×360呢？……不光黄世仁按月计算复利——也就是传说中的“驴打滚”。而招商银行向你提供的是“循环信用”贷款。
而你在招行一卡通里面闲着的钱的利息是多少呢？活期年利息0.72%，即使以后按季度计存款利息，这个年利息也达不到1%/年。
于是你决定选择“一卡通关联自动还款，全额还款”。于是你安然透支——因为每月自动还款，你多少总能享受到一定的免息期。在这些免息期中，你因此而滞留在一卡通里面的钱，多少还有点利息——即使不到1%一年。
但是等一下，你总不能到西南村的小饭馆也矜持且幽雅地对老板说“老板，结帐，我刷卡~……”吧?你还要现金来打点这些比较老土的地方，所以你需要取现金。而事实是，在南开大学里，几乎没有招商银行的ATM（至少我没有见过）。
好吧，我承认，虽然招商银行可能没有跟你承认：从2005年7月1日开始，招商银行天津分行已经取消跨行取款每月前3笔免收2元手续费的规定。或者说，在西南村的建设银行的ATM、学生宿舍区的中信银行ATM上你每取一笔钱，你的招行一卡通会少掉2元人民币。一个更坏的消息是，银联将考虑对ATM跨行查询收费。这就是说，以后你在学校的ATM里查询你的一卡通余额的时候，你会发现，每次余额都神奇地不一样，一次比一次少两元人民币！
相信这个手续费大大超过免息期利息收益。
可能你开始抓狂，但是你也可能会说，恩，好歹招商银行信用卡给我透支的机会，我全当是贷款了。
但是等一下。如果你单纯透支——光透支到最高额度不还款的话。根据《信用卡业务管理办法》：“自签章日或银行记帐日起十五日内按日息0.5‰计算，超过十五日按日息1‰计算，超过了三十日或透支超过规定限额的，按日息1.5‰计算。”
或者说，最乐观的情况下你的“贷款”年利息至少是[（1+15×0.5‰）×（1+15×1‰）×（1+30×1.5‰）的11次方-1]……大约是66%/年。
恩，我捂上耳朵，你可以喊了：“苍天啊~！！”
当然，虽然你知道用借记卡一样可以持卡消费，但是你还是想说：“这是面子和身份的问题！俺就得要一张信用卡！”
好吧，众害之中择其轻，我向你推荐中信实业银行的信用卡。除了最长免息期比招商银行信用卡长5天以外，最大的优势在于宿舍区有不少中信实业银行的ATM。你在办理了中信的借记卡“理财宝”卡以后，可以自动还款——记住要选择全额还款！同时，你在宿舍楼下中信银行的ATM上想取多少钱就取多少钱、想怎么查询就怎么查询而完全不用担心2元/次的手续费。
其中的中信实业银行“理财宝”借记卡的利息要高于一般借记卡，但是也是皮毛而已，未细致研究。
另：中信实业银行天津分行langrenly同学请我吃饭并未影响本文观点。
招商银行信用卡网站对本文亦有贡献。
